我常用的自動化理財工具及策略 - 適合理財新手的操作手冊
繼 在 25 歲至少擁有 100 萬 - 5 個適合年輕人的理財建議 所提到的內容，為了幫助你了解有哪些可用的工具及方法，這篇內容我將會與你分享幾個我常用的自動化理財工具及策略，內容將圍繞以台灣銀行和台灣股市為主。
在這篇文章中你將知道
- 常用的幾種自動化理財工具
- 幫助你在理財新手階段了解有哪些可用的工具達成財務目標
釐清自己的財務目標
自動化理財工具最大的目標就是幫助你在獲得收入時，能夠幫助你達成自己所設定的財務目標，並且能夠更輕易的檢視自己的金錢收支。但是要注意工具可能存在陷阱，比如：在嘗試套用新的工具後，反而提高了操作負債的慾望 (例如：採用電子支付後因為付款容易，反而消費上並未有節制)。因此，檢視自己對於未來期待的財務水平及健全規劃自己財務狀況是不可少的環節，包含：
- 檢視自己有多少收入：薪水、穩定投資收益、利息
- 檢視自己目前有多少負債或是可能成為的負債：信用卡帳單、每個月固定花銷的費用 (房租、水電、娛樂)、貸款
- 檢視自己所期待的財務水平 (最簡單的設定方式也可以是希望 N 年內存到多少錢)：可以是 1、3、5 … 年內達到的財務水準
自動轉帳
如果你要存下一筆錢，善用銀行提供的自動轉帳功能和市面上的工具能夠幫助你不知不覺達成你的儲蓄目標。目前有許多銀行和相關的功能可以設定自動轉帳，或是達成類似的機制，例如：
一旦你擁有分離帳戶後，便可以根據自己每月不同的消費用途規劃並且執行儲蓄。例如存下緊急備用金、一筆海外旅遊的旅費、教育基金等。以下是我常用的幾種工具。
台新 Richart
Richart 小查罐
台新 Richart App 提供了「小查罐」可以幫助你設定不同的子帳戶。你可以根據不同用途設置，來幫助你完成不同的儲蓄目標。同時也可以隨時調整選擇單次存入或是每月固定存入：
台新 Richart 仍是台灣數位網銀數一數二 UX 設計十分友善且易用的，如果你對於這樣的功能有興趣，目前台新仍在推出開戶優惠計劃，你可以使用我的以下專屬連結註冊，不但全程線上完成開戶不需要跑銀行，完成開戶後，還可以獲得 100 塊台幣：
設定外幣通知
台新 Richart 也可以在介面中另外一個十分好用的功能就是外幣，我個人覺得 Richart 提供了十分直覺且易用的介面可以幫助你進行外幣轉換、收匯款以及海外收款及轉帳。可以直接在手機 App 上開設外幣帳戶，並且可以在手機上直接解匯。其中包含了外幣到價通知、外幣提領等功能 (部分外幣可以直接在 ATM 上提領)。
如果你是屬於在台灣收海外收入的工作者，這是一項十分方便的功能，而不需要一直等銀行電話照會解匯。
(延伸閱讀：台新 Richart 到底能不能轉到 TD Ameritrade (海外轉帳)？答案是 Yes - 3 個步驟開啟 Richart 海外約定轉帳)
國泰世華 Cathy Bank
國泰世華網路銀行子帳戶
除了台新銀行所提供的功能，國泰世華網路銀行 App 也能夠幫助你設置子帳戶：
(點擊這裡下載並申請國泰世華 App 獲得抽獎好禮 - 邀請碼: ETBL9)
除了開設子帳戶，國泰世華的網路銀行也提供了非常多實用的功能，包含整合投資、貸款和信用卡資訊，甚至也同 Richart 利用投資學習演算發幫助你選擇基金投資組合，推出了相應的智能投資產品。
MoneyBook 麻布記帳
MoneyBook 也是我個人慣用的一項工具，能夠幫助我概覽同步所有銀行帳戶、證券等，幫助我了解目前的持有資產和負債等資訊。並且如果你持有多家銀行的信用卡，MoneyBook 可以幫助你定期同步各個信用卡的消費資訊，並且提醒你帳單繳費的時間。
Money Book 實際上使用了 Google Cloud Platform (GCP) 作為主要的服務提供商，所以如果你透過 Money Book 登入你的銀行帳戶並且取得唯讀的資產資訊，會在銀行端的登入記錄中發現是由 GCP 的 IP 來源存取，並且有關你帳務的資訊，部分可能會存放在 Google 雲端平台中。MoneyBook 背後除了持續積極跟不同銀行合作，會使用銀行開放的 API 存取之外，一部分會像是爬蟲的機制模擬使用者的登入行為來獲取這些資訊。
並且根據 MoneyBook 的隱私權政策，其在背後會收集許多不同層面的資料，包含：
C. 財務資料及交易資料 依據您使用的服務不同，本公司在您的同意及合於法規情況下，可能取得您在金融機構的帳戶餘額、帳戶金融資訊或其他財務資料。 交易資料亦包括您使用繳費功能所需提供之車牌號碼、流水號、存款帳號、信用卡資訊、電信費帳單、水費帳單、燃料費帳單、停車費帳單等各式帳單及帳單上所載之所有個人資料。 依據所選擇服務內容不同，您可能在不同場景進行金融交易，本公司可能需要取得您的交易資訊以提供特定服務。
關於資訊安全的問題，MoneyBook 提供了許多相關的資源可以幫助你了解關於安全性層面的設計。此外，臺灣所有銀行皆需要 IC 金融卡或 OTP 驗證（如簡訊驗證）才能在網路銀行完成非約定轉帳手續，而約定轉帳功能需臨櫃申辦或使用 OTP 驗證申請，即使擁有網銀帳號密碼也無法轉入任意帳戶。但是，這種系統的設計，可能部分會將你的帳號密碼經過轉換存放在 MoneyBook 的資料庫中。雖然有部分的資訊安全稽核機制，但是如果你仍然對於該 App 存有疑慮，可以選擇根據自己的需求使用。
現金回饋
信用卡
以下是我慣用的信用卡，這些大概是台灣數一數二強的現金回饋信用卡，無腦刷都可以幫助你回饋不少的現金或是為你的消費放大許多效益。
滙豐現金回饋御璽卡
- 新戶不分國內外享 2.22% 現金回饋!
- 不限保險公司或險種，刷保費分期享 3.88% 起優惠利率
- 海外 2.22%, 國內 1.22% 現金回饋無上限
- 4 種現金回饋使用方式：折抵帳單、兌換電商購物金、換成哩程 …. 等等
滙豐匯鑽卡
- 指定通路筆筆 3% 現金回饋 (現金回饋最高可達 6%)
- 高回饋合作消費通路：Disney+、Netflix、agoda.com, Booking.com、街口支付、Uber Eats … 等
- 使用電子/行動帳單終身免年費
ShopBack
ShopBack 大概是我知道最強的現金回饋服務，支持許多台灣常用的網購商家，包含博客來、Pchome、家樂福線上購物、UberEats、Booking.com 等等。你不需要改變你原本的消費模式，你只需要在購物前使用 ShopBack 的平台導向到對應的購物網站進行購物，就能享有現金回饋，並且在累積到一定金額後就能提領到銀行帳戶。
同時你也可以透過安裝 ShopBack 提供的瀏覽器插件，只要瀏覽支持現金回饋的網站，就能一鍵啟用，自動享有現金回饋：
而且如果你搭配著信用卡消費享有對應的現金回饋的話，會有二次放大消費回饋的效益。
Rakuten
Rakuten (樂天) 也是十分老牌的平台，類似於 ShopBack，上面支持許多知名品牌幫助你累積現金回饋，例如：Walmart、Dyson、Nike、Target 等等，部分為常見的美國品牌、旅遊項目也包含了 Agoda、Booking.com 等等。
電子支付
街口支付
街口支付是很類似大陸支付寶的服務，目前在大台北和全台有越來越多開始支持街口支付，包含網路電商 (Pchome、家樂福線上購物等)。街口支付最強的地方就是以虛擬代幣方式給予回饋 (街口幣)，並且能夠折抵下次的消費金額，長期使用下來也是一筆可觀的回饋。
Line Pay
現在台灣主流的通訊軟體大概就是 Line 了，因此 Line Pay 也是一個非常大眾的電子支付工具，同時也有越來越多商家支持使用 Line Pay 支付，你只需要手機有安裝 Line 並且綁定信用卡或是銀行帳戶即可。
我選擇使用 Line Pay 的其中一項原因，就是不偏好使用現金 (歸結消費記錄到信用卡帳單上)。同時有些銀行支持使用 Line Pay 支付的相應現金回饋，如果你日常的商家提供了 Line Pay 作為支付的方式，也是一個不錯的工具，幫助你追蹤每月的消費 (例如：轉角那間常喝的手搖飲料店，知道你到底貢獻了多少錢給飲料店)。
投資
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定期定額 (國泰證券)
如果你偏好定期定額投資，國泰證券提供了定期定額的功能，並且在每次交易固定額度內提供了超優惠的交易手續費 (1 元)。
這個功能是我目前覺得以券商來說做得不錯的一項功能，並且提供了直覺的操作和庫存檢視頁面。
該定期定額的功能會在交易日前先圈存一筆錢，確定你有足夠的金額才會執行購買，也就是你的帳戶中需要有足夠的款項才會觸發交易。這避免了台股 T+2 交易機制不小心掛錯單 (帳戶沒有足夠的金額仍可以掛單成交，直到交割日才扣款)、或是交易自己買不動的股份造成違約交割導致嚴重的信用損害和後果。
總結
在這篇內容中，我與你分享了我個人常用的自動化理財工具和相應工具使用背後的策略，包含使用不同的工具儲蓄、獲得現金回饋、自動化投資，從中放大現金的效益。
如果你覺得這樣的內容有幫助，可以在底下按個 Like / 留言讓我知道，並且與你週遭的人分享，希望能為同樣有想要實現自動化理財的你，提供一些實踐的參考。
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